Ile naprawdę kosztują pozyczki w UK?

Jeśli przeglądasz oferty pozyczki dla ciebie, to na pewno patrzysz na APR, czyli annual percentage rate: łączny roczny koszt pożyczki, na który składa się nie tylko oprocentowanie, ale także wszystkie inne opłaty. Mogą to być ubezpieczenia, opłaty przygotowawcze, prowizje, opłaty za przedłużenie terminu spłat i tak dalej, i tak dalej. Trzeba przyznać, że pod tym względem pozyczki chwilówki wypadają dość słabo – o wiele gorzej niż kredyty bankowe. Jest jednak pewien kruczek: pamiętaj, że porównujesz koszt kredytów na kilka czy kilkanaście lat, z kosztem pożyczek, które są udzielane na miesiąc czy nawet mniej.

Jak to jest z tym APR – patrzeć czy nie?

Zwolennicy pozyczki krótkoterminowej często radzą, żeby w ogóle na APR nie patrzeć, natomiast jej przeciwnicy traktują APR jako podstawowy argument gruntujący ich stanowisko. Ja powiem ci inaczej: ponieważ nie masz żadnych innych wskaźników, które można by było szybko porównać, to APR weź pod uwagę, ale z rezerwą. Możesz na przykład dowiedzieć się dzięki szybkiemu spojrzeniu, że w jednej firmie pozyczki są zdecydowanie droższe niż w innej. Oczywiście nie mówi ci to nadal nic o tym, za co się płaci i jakie jest ryzyko, że i ciebie ta opłata obejmie, ale gdyby – a to nie jest rzadkością – w porównaniu znalazły się pożyczki z APR 200 i 1300%, to od razu wiesz, że ta druga nie będzie najlepsza.

Co jeszcze sprawdzić?

Żeby wiedzieć, ile będzie kosztowała pożyczka, należy zagłębić się w regulamin i poszukać opłat kilku typów. Weź pod uwagę, że część z nich może być obowiązkowa, a część nie. Niektóre będą miały charakter podstawowy, inne – karny.

  • Opłaty obowiązkowe: tutaj będzie na przykład samo oprocentowanie (zasadniczo takie same we wszystkich firmach, a jeśli nie, to różnice są zupełnie do pominięcia), prowizje (od 10 do 30% wnioskowanej kwoty), opłaty przygotowawcze, za rozpatrzenie wniosku czy za ubezpieczenie.
  • Opłaty dodatkowe: za nieobowiązkowe ubezpieczenie, za wybór niestandardowej metody wypłaty lub za szybszą spłatę, jeśli takie w ogóle w regulaminie są przewidziane.
  • Opłaty „karne”. Pamiętaj, że poza oprocentowaniem karnym niespłacenie zobowiązania może wiązać się z innymi konsekwencjami i nie wszystkie one będą koniecznie wynikały z naruszenia regulaminu (czego przykładem są wysokie opłaty za przedłużenie terminu spłaty). Poza tym sprawdź koszty monitów lub opłatę za przygotowanie planu spłaty. Są to opłaty, z którymi należy się liczyć dopiero w chwili, kiedy pojawią się trudności ze spłatą, więc jeśli pożyczasz odpowiedzialnie, to nie będą one pewnie musiały być naliczone, ale strzeżonego… Warto w każdym razie wiedzieć.