Pozyczki chwilówki – ile zapłacisz tak naprawdę?

szybka chwilowka online w uk

Jeśli chodzi o Pozyczki chwilówki, to największe zainteresowanie zdecydowanie wzbudza ich koszt. Nauczone doświadczeniami banków, firmy pożyczkowe robią wiele, żeby nie pokazywać od razu realnego wariantu tylko „przykład reprezentatywny”, który przygotować muszą, tworzą na niekoniecznie realnych warunkach. Pozyczki chwilówki mogą kosztować nawet kilka tysięcy procent rocznie, ale czy w praktyce faktycznie są aż tak drogie i czy strach przed nimi jest uzasadniony? Wydaje się, że choć ceny faktycznie niskie nie są, to cała sprawa mocno śmierdzi interesem marketingowym i niekoniecznie faktycznie sytuacja jest aż tak niekorzystna, jak malują to krytycy chwilówek. Postanowiliśmy rozłożyć Pozyczki chwilówki na czynniki pierwsze i opowiedzieć coś więcej o ich prawdziwym koszcie, trzymając się dość mocno realiów, które są ci bliskie.

Kredyt na dowód przez internet – na ile chcesz?

Kredyt na dowód przez internet ma cenę, którą dość łatwo można przewidzieć. Samo oprocentowanie stanowi niewielki odsetek rocznej stopy kosztów, powiedzmy, że maksymalnie około 15% (choć jest to zmienne w czasie), a zatem niewiele więcej niż w banku. Za RRSO sięgające kilku tysięcy procent odpowiada przede wszystkim opłata za przedłużenie terminu spłaty, stąd najważniejszym pytaniem przed złożeniem wniosku nie jest wcale to dotyczące kwoty Pozyczki, ale terminu, na jaki chcesz zaciągnąć kredyt na dowód przez internet. Przedłużanie spłaty to koszt jednorazowo sięgający nawet połowy wysokości pozostającego do spłaty zobowiązania, a zatem naprawdę wiele. Opłacać się więc może dla własnego komfortu wzięcie nawet Pozyczki o nieco wyższym oprocentowaniu, ale na dłuższy czas. Jeśli nie masz pewnością, że spłacisz kredyt na dowód przez internet w wyznaczonym czasie, lepiej rozejrzyj się za ofertą z dłuższym terminem: będziesz bezpieczniejszy finansowo.

Pożyczka na dowód bez dochodów – czy brak zaświadczeń podnosi cenę?

Również na tym blogu piszemy czasem, że firmy pożyczkowe (i nie tylko) mają raczej ograniczone zaufanie do oświadczeń finansowych i że przekłada się to na cenę chwilówek. To trochę skrót myślowy – pożyczka na dowód bez dochodów, jak przed chwilą pisałem, nie jest oprocentowana na niebotycznym poziomie i ryzyko związane z ograniczonym zaufaniem parabanki mogą sobie powetować, jedynie manipulując oprocentowaniem, co w całej prognozowanej cenie rocznej stanowi niewielki ułamek. Oczywiście – jeśli możesz wziąć tradycyjny kredyt na zaświadczenie, to pożyczka na dowód bez dochodów będzie mniej opłacalnym rozwiązaniem, natomiast stworzona jest ona przede wszystkim z myślą o osobach, które nie mogą wybrzydzać.

Ranking kredytów gotówkowych powie prawdę

Jeśli z jakiegoś powodu interesuje cię RRSO, to możesz patrzeć na przykłady reprezentatywne. Większość chwilówek przebije tu kosztem 1000%, ale dopiero ranking kredytów gotówkowych, w którym wyszczególnione są wszystkie opłaty (prowizje, przedłużenia, odsetki itd.), da odpowiedź na pytanie o faktyczne koszty. Praktyka pokazuje, że przeciętny klient firmy pożyczkowej musi oddać tylko o 30-40% więcej, niż pożyczył. Dla porównania: kredyt hipoteczny w całym okresie spłaty to koszt ok. 200-300%. Niemało.

Ile naprawdę kosztują Pozyczki w UK?

pozyczka w uk online

Jeśli przeglądasz oferty Pozyczki dla ciebie, to na pewno patrzysz na APR, czyli annual percentage rate: łączny roczny koszt Pozyczki, na który składa się nie tylko oprocentowanie, ale także wszystkie inne opłaty. Mogą to być ubezpieczenia, opłaty przygotowawcze, prowizje, opłaty za przedłużenie terminu spłat i tak dalej, i tak dalej. Trzeba przyznać, że pod tym względem Pozyczki chwilówki wypadają dość słabo – o wiele gorzej niż kredyty bankowe. Jest jednak pewien kruczek: pamiętaj, że porównujesz koszt kredytów na kilka czy kilkanaście lat, z kosztem pożyczek, które są udzielane na miesiąc czy nawet mniej.

Jak to jest z tym APR – patrzeć czy nie?

Zwolennicy Pozyczki krótkoterminowej często radzą, żeby w ogóle na APR nie patrzeć, natomiast jej przeciwnicy traktują APR jako podstawowy argument gruntujący ich stanowisko. Ja powiem ci inaczej: ponieważ nie masz żadnych innych wskaźników, które można by było szybko porównać, to APR weź pod uwagę, ale z rezerwą. Możesz na przykład dowiedzieć się dzięki szybkiemu spojrzeniu, że w jednej firmie Pozyczki są zdecydowanie droższe niż w innej. Oczywiście nie mówi ci to nadal nic o tym, za co się płaci i jakie jest ryzyko, że i ciebie ta opłata obejmie, ale gdyby – a to nie jest rzadkością – w porównaniu znalazły się Pozyczki z APR 200 i 1300%, to od razu wiesz, że ta druga nie będzie najlepsza.

Co jeszcze sprawdzić?

Żeby wiedzieć, ile będzie kosztowała pożyczka, należy zagłębić się w regulamin i poszukać opłat kilku typów. Weź pod uwagę, że część z nich może być obowiązkowa, a część nie. Niektóre będą miały charakter podstawowy, inne – karny.

  • Opłaty obowiązkowe: tutaj będzie na przykład samo oprocentowanie (zasadniczo takie same we wszystkich firmach, a jeśli nie, to różnice są zupełnie do pominięcia), prowizje (od 10 do 30% wnioskowanej kwoty), opłaty przygotowawcze, za rozpatrzenie wniosku czy za ubezpieczenie.
  • Opłaty dodatkowe: za nieobowiązkowe ubezpieczenie, za wybór niestandardowej metody wypłaty lub za szybszą spłatę, jeśli takie w ogóle w regulaminie są przewidziane.
  • Opłaty „karne”. Pamiętaj, że poza oprocentowaniem karnym niespłacenie zobowiązania może wiązać się z innymi konsekwencjami i nie wszystkie one będą koniecznie wynikały z naruszenia regulaminu (czego przykładem są wysokie opłaty za przedłużenie terminu spłaty). Poza tym sprawdź koszty monitów lub opłatę za przygotowanie planu spłaty. Są to opłaty, z którymi należy się liczyć dopiero w chwili, kiedy pojawią się trudności ze spłatą, więc jeśli pożyczasz odpowiedzialnie, to nie będą one pewnie musiały być naliczone, ale strzeżonego… Warto w każdym razie wiedzieć.